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新加坡金沙娱乐平台:中产家庭资产配置有秘诀?家庭收入20%应配入保险

时间:2017/11/29 3:47:37  作者:  来源:  浏览:0  评论:0
内容摘要:随着家庭财富的积累和增长,人们越来越重视资产配置,尤其是对于多元化的投资产品和渠道需求与日俱增。不过,资产配置往往需要根据投资者的风险承受能力、投资目标及投资周期而制定。那么,中产家庭、高净值人群在做资产配置时应重点考虑哪些方面?为何在众多家庭资产配置工具中,保险能够扮演重要角色...
随着家庭财富的积累和增长,人们越来越重视资产配置,尤其是对于多元化的投资产品和渠道需求与日俱增。不过,资产配置往往需要根据投资者的风险承受能力、投资目标及投资周期而制定。 那么,中产家庭、高净值人群在做资产配置时应重点考虑哪些方面?为何在众多家庭资产配置工具中,保险能够扮演重要角色?日前,南方日报、南方新闻客户端“289财经热点”栏目采访了平安人寿三位资深业务总监,详解家庭资产配置与传承中的诸多“秘诀”。 任何单一投资方式都不科学 “中国改革开放几十年以来,经济快速发展,老百姓钱包越来越鼓,现在全球都知道中国人有钱了,全世界买买买。”平安人寿广东分公司业务总监胡继新表示:“当然‘买’的东西中除了消费品也有投资资产,特别是在一线城市,高净值资产人群较多,他们对于研究如何投资、投资什么更是热衷,资产配置的需求十分旺盛。” 但即便如此,对于不少中产家庭,以及高净值家庭而言,当下市场上的诸多投资方式,比如股票、基金、保险、黄金、收藏、房产等,究竟选择哪一类资产做资产配置更合适,却并不清楚,还存在不少认识误区。 “在我接触的不少高净值客户中,家庭资产配置往往过多集中在房产或者股市,太过单一。”平安人寿广东分公司资深营业部经理张野说,“任何单一的投资方式都不太科学,大家现在都在积极寻找多种投资方式,来分散投资风险。”张野建议,除了股票之外,中高端投资者应该多去了解身边的一些新兴的理财工具,比如股权投资、私募基金,还有最近炙手可热的保险金信托。“不要把资产放在同一个篮子里,要合理配置,科学配置。” 有钱时提前规划养老 “在我们接触的客户中,包括很多中产家庭客户,也有不少高净值家庭人群,他们普遍开始对养老变得很关注了。”张野说。在个人和家庭资产配置中,养老应该是考虑的重点之一。 对此,胡继新指出:“在家庭资产配置中,养老应该作为重点,但很多家庭并没把它当成重点,这本身就存在风险。按照目前趋势,未来我国社会很可能是倒金字塔形的养老结构,试想一对小夫妻要赡养四个到八个甚至更多的老人,家庭负担可能会很大。” “根据我的观察,我身边很多家庭往往是把过多的财力、精力、注意力全部倾注在一个小孩身上,而忽视了自己的养老规划。随着科学技术及医疗水平的提高,人们未来的寿命将会延长,那么养老会是一个漫长的过程。”胡继新表示,所以为自己的老年生活准备一笔源源不断、与生命等长的现金流,就显得尤为重要。 这让已在保险行业从业19年的平安人寿广东分公司业务总监平安赖娟也是感同身受。“关于退休养老,我的感触很深,因为自己即将步入退休养老的阶段,对身边已经退休的人的生活比较关注。”赖娟介绍,“我看到两个画面,一个是有些人生活很潇洒,‘有钱又有闲’;另一个却是同样退休养老,但过得较为清苦,有些要出来工作帮补生活,有些要靠子女。其中不少人年轻的时候事业也曾很成功,为什么二三十年之后,会有如此大的区别呢?我认为,关键在于是否提前做好了家庭资产配置,提前为自己做好了养老规划。”赖娟分析。 普通中产家庭收入20%应配置保险 根据《2017胡润财富报告》,截至2017年1月,中国大陆拥有千万资产的高净值家庭数量已经达到147万,比去年增加13万,增长率达9.7%。其中,广东连续两年成为拥有最多千万资产高净值家庭的省份,比去年增加2.8万,达到26.8万,增幅11.7%。对于这类高净值人士,他们应该如何做资产配置,如何规划养老? 张野表示,对于高净值人士而言,建议他们要懂得使用这些工具做资产配置,比如信托私募基金、股权PE包括固收等,及早为自己和家人购买足够的医疗保险,同时配置养老年金型产品。 除了这些高净值家庭,对于一般的中产家庭,比较合理的家庭资产配置又是什么样的? 胡继新指出,对于一般家庭来说,家庭资产配置分为四大块:10%用于消费;20%用于“保命”,一般用于购买保险,获得保障;30%用于投资,比如股票、基金;40%的钱用来保值。不同的人生阶段可能比例也不同,比如年轻人消费的多,保本的钱就比较少,老年人则会对资产进行更加稳健的资产配置。 在赖娟看来,“用一艘船来形容家庭财富,船身是基础,代表着保守的投资,比如银行储蓄、债券、银行的理财产品、保险公司的年金保险等等,都是比较稳定的方式,这部分大概占家庭财富的40%;而风帆,控制这船的形式速度,影响着家庭财富的增长,可以选择一些股票、基金、房产等高收益高风险的投资方式,这个比例约30%。” 对于众多保险“小白”家庭,目前市面上的保险产品的种类有很多,应该怎么选择,优先顺序如何? “保险分为纯保障型和分红型。保障型产品有意外、医疗、重大疾病等;分红型产品主要用于养老,有资产传承等功能。科学地购买保险,应该是先大人后小孩,先保障后理财;人生在不同的阶段,产品选择的侧重点不一样,但通用的保险购买原则,就是越早买越好。”胡继新表示。 赖娟建议,无论买保障型保险还是分红型保险,“买保险保的是一辈子的事情,选保险公司很重要,不同的保险公司,实力不同。规模的大小、赚钱能力,服务品质和附加值的服务等都不一样,特别是分红型保险,不同的公司分红的水平不一样。时间越长,差别就越大。” 资产传承可关注“保险+信托” 近年来,随着高净值人群财富传承需求激增,“保险+信托”的年金产品成为了保险市场上的“新贵”。临近年末,不少保险布局来年“开门红”,也是不约而同瞅准了保险金信托。 其实,保险金信托并非新事物。业内人士指出,今年这类产品的盛行,除了受严监管政策影响外,也与市场需求旺盛有关;这种转变将会促使保险公司主观上加大对财富管理新工具的探索,保险金信托或将成为保险公司未来抢占高净值市场的主要通道。 相对于传统保险产品,保险金信托是一种新型的、较为复杂的金融工具。所谓保险金信托,是指以保险金或保单受益权作为信托财产,由委托人和信托机构签订信托合同,当达到保险合同约定的赔偿或给付条件时,保险公司将保险金交付于受托人,由受托人依信托合同约定的方式管理,运用信托财产,并于信托期间终止时,将信托资产及运作收益交付信托受益人。“家族信托的门槛一般是5000万元,而保险金信托只需100万元起,是很多中产家庭都可以选择的一种资产配置方式。”张野称。 据不完全统计,国内已有不少保险客户建立了保险金信托计划,涉及信托资产超过50亿元。从市场主体来看,参与的保险公司除平安人寿外,基本均为外资公司,如信诚、友邦、招商信诺、中德安联等。 (责编:李栋、赵爽)

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